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数字票据——区块链技术在票据业务中的应用

2019-11-11 17:00:53|来源:|编辑:票票

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近日,中国金融学会会长、中国人民银行前行长周小川出席2019年第十届财新峰会时发表演讲,他提到区块链在发展的新方向,在纸币数字化时,央行内部就引入过一些研讨会,专门介绍区块链和分布式账本技术。但是鉴于上述技术的应用,区块链技术更适用于交易量不太大的交易环节,所以人民银行选择了两个系统做试点,一个是票据交易,一个是贸易融资。前者是因为交易对手方相互了解,相互负责,监管方面没有太多的任务和责任,后者也是因为换手频率相对低。

近期区块链频繁出现在人们的视野中,2016年中国人民银行数字货币研究所对区块链在票据领域的应用进行了探索研究,此后国内对区块链与票据结合的研究层出不穷,随着区块链技术的发展成熟,以区块链为基础构建的数字票据已经具备发展条件,2017年年初中国人民银行(以下简称央行)推动的基于区块链的数字票据交易平台测试成功,预示着区块链数字票据进入实现阶段。

随着区块链技术的扩展,其不可篡改、去中心化的特性,加上金融领域急需解决总分重复记账、安全攻击和信任关系等一系列问题,区块链在金融领域有着广泛的应用空间,数字票据的应用可以成为其在金融领域应用的突破口。传统票据市场风险事件频发的,区块链技术的出现为这一进程提供了新的思路。随着区块链技术走向成熟以及票据基础设施的不断完善,未来将涌现出一大批票据区块链的创新应用,实现传统票据到数字票据的跨越式转变,开辟我国票据市场的崭新蓝图。

数字票据并不是一种实物票据,但也不单纯的是一种虚拟票据。它是借助于区块链技术,在现有票据属性、法律和市场的基础上诞生的一种新型票据展现形式。与现代的电子票据相比较,数字票据在技术架构上发生了很大的变化,但却同时拥有电子票据所拥有的优点和功能,在结合了区块链技术的基础上形成了一种更具安全性、智能性、便捷性,以及更具发展前景的票据形态。数字票据的出现给货币市场乃至整个金融领域的发展带来了另一番新天地,这也是进入人工智能时代的一种金融创新。

区块链的快速发展为票据交易带来全新途径,票据做为一种便捷的支付结算、融资和货币政策工具,达到了企业和银行对短期内项目资金的需求,在利率市场化中发挥着关键作用,越来越受到金融机构和监管机构的重视。票据是依据法律按照规定形式制成的并显示有支付金钱义务的凭证。数字票据就其自身特点、交易特点和监管要求而言,自然适用于区块链技术。

区块链技术应用与票据市场的优势包括以下几个方面。

一、实现票据价值传递的去中介化

票据是一种有价凭证,其在传递中一直需要隐藏的“第三方”角色来确保交易双方的安全可靠。比如在电子票据交易中,交易双方其实是通过了人行ECDS系统的信息交互和认证,纸质票据交易中,交易双方信任的第三方是票据实物的真伪性。

但借助区块链,既不需要第三方对交易双方价值传递的信息做监督和验证,也不需要特定的实物作为连接双方取得信任的证明,实现了价值在在点对点之间的“无形”传递。另一个方面,在实际的票据交易中,经常会有票据中介这一角色利用信息差撮合,借助区块链实现点对点交易后,票据中介的现有职能将被消除,并以参与者的身份重新定位。

二、提升运作效率

  1、由于区块链不需要中心化的服务器,这对现有的系统开发模式形成极大优化,一旦需要系统优化或者变更,不需要通过需求-代码-测试-投产-验证等多个环节的时间跨度,对于现在依赖系统来办理业务的票据体系来说是重大优势。

2、区块链的使用可以有效的提高当下的组织结构、管理体系以及行政干预,使得经营决策变得更加便捷和高效,从而进一步的提高整个票据市场的运行效率。

三、改变现有的电子商业汇票系统结构

现有的电子商业汇票系统是典型的中心化模式,其由央行牵头开发完成中心化的登记和数据交换系统,其他银行或者企业通过直连或网银代理的方式接入,这使得所有的票据承兑、交易、托收等环节都需要通过ECDS系统做数据通道,其不仅是集中式数据存储平台,更是第三方的认证和资源交互平台。

在采用区块链去中心化的分布式结构后,改变了现有的系统存储和传输结构,建立起更加安全的“多中心”模式,更可以通过时间戳完整反映票据从产生到消亡的过程,其具有可追溯历史的特性,使这种模式具有全新的连续“背书”机制,真实反映了票据权利的转移过程。

基于这些优点,区块链在数字票据可以应用于以下3个环节

一、承兑环节

不同的企业在整个网络体系中所占据的节点是不同的,而承兑环节则是通过建立一套完整的算法来完成承兑操作,并生成相应的数据区块。在这一环节中,其突出的优点有以3点。

1. 与现有的承兑需要与中心的商业电汇系统进行数据交换和信息登记,实现了非中心化的出票过程。

2. 省去了现有模式下企业需要到开户行开立企业网银的烦琐,这样就相当于省去了网银这个中介传输方。

3. 通过记录数据块的时间戳解决了所有参与者对持票企业的信任问题。 现有模式企业主要通过企业网银接入商业电汇系统,相当于将风险转移到了企业网银的信息安全上,一旦U盾丢失或被破解,将会带来巨大的隐患。如果借助区块链 技术,则情况就大不一样了,每个点上的参与方都有自己的私钥,一旦丢失私钥或者被黑客破解,所产生的信息将在全网被公开,不法分子就无法作案了。

二、流转环节

该环节包含了企业间的流转、贴现、转贴现、再贴现、回购等一系列业务类型,,这些业务类型以及交易中的要求和限制,举个简单的例子,比如在做回购业务的过程中,约定买入返售到期,可以通过编程的方式来实现。在流转环节中,卖出方公布公钥,买入方拿自己的私钥进行匹配,一旦匹配成功,则只需通过建立合适的规则来由第三方完成信息的记录并生成数据区块即可这一环节中,突出的优点如下。

1. 省去了原来的中心化系统做信息流转;

2. 实现了卖方和买方之间点对点的交易,确保了价值传递的去中心化;

3. 通过智能合约和流转的可追溯性特点有效地避免了道德风险、操作风险和信用风险,从而保证了交易的公平性和真实性。

三、托收环节

在该环节,由于票据的到期日期在承兑时已经被写入代码当中,所以程序控制会在到期的时候由持票人向承兑人自动发出托收申请,等到托收完成后只需要按照一定的规则来由第三方完成信息的记录并生成数据区块即可。该环节中,突出的优点表现在下面2个方面。

1.价值交换直接完成,如果直接约资金清算挂钩,那么就不会存在托收预期的问题;

2.通过代码控制,使得在托收的过程中不能同时进行其他操作,这样就确保了账实相符。

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