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供应链金融业务创新,支持中小微企业融资

2019-11-26 18:19:45|来源:|编辑:票票

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一、中小微企业存在融资难题

当前全球范围内经济下行,中小微企业融资难、融资贵的本质是资金方对于中小微企业无信用评级的情况下难以预估其投放贷款的风险水平,进而降低放贷意愿,并增加放贷利率来覆盖信息不完整、不对称下的风险边际溢价。

我国许多中小微企业虽然具有良好稳定的生产经营模式和与大型企业长期的合作关系,却缺少合格成规模的银行认可的抵质押资产,也缺少正式、长期的财务报表数据,造成银行对中小微企业的放款意愿较低。

面对供应链上下游难以下沉、数据共享渠道不畅、政策支持引导不够清晰明确、金融科技运用程度低等问题,监管层出台了多项政策支持供应链金融的发展。


供应链金融业务的发展有助于化解中小微企业信贷难题。供应链金融围绕供应链链条中核心企业,利用核心企业的高信用分享给上下游企业,从对上下游企业的财务状况进行授信,变为对与核心企业之间往来业务真实性和稳定性进行授信,使供应链上的上下游企业(大部分为中小微企业)获得低成本银行信贷,契合金融供给侧改革的政策目标,同时使银行下沉客户服务群体和服务范围,增加收益。

二、供应链金融新模式

围绕核心企业上下游,银行供应链金融业务主要有为上游企业提供的应收账款质押贷款和保理融资,为核心企业自身提供的存货质押贷款和仓单质押贷款,为下游企业提供的预付款融资,以及应收账款清收、企业资信调查、货款结算等中间业务。

供应链金融资产业务中,银行更关心的是上游卖方企业的相关业务,而核心企业更加强调于下游买方端的业务,随着金融科技的发展以及银行在供应链金融领域战略和打法上的优化提升,衍生出线上化、智能化的创新业务线上供应链金融综合平台。通过对大数据、人工智能、物联网等技术的应用,提供授信、担保、结算、理财等综合性金融服务。

供应链金融综合平台在业务模式上与传统供应链业务有很大的不同,其主要优势在:

1. 供应链金融综合平台往往对接了核心企业、第三方机构和政务服务平台等数据平台,在数据底层实现数据的互联互通,将审批、合同签署、盖章、确权、应收账款转让全部线上化,增加安全性和效率,降低人工审核成本和物流费用,提升了业务竞争力。

2. 供应链金融综合平台使银行从资金提供方的角色中解放出来,利用平台综合化的融资能力,吸引合格投资机构和个人进行投资,通过应付账款资产支持票据和应收账款信托理财产品等资产证券化形式,将底层资产打包,在企业方和投资方双向均可赚取手续费、销售费等中间业务收入。通过业务的轻资产化减少资本金占用,提升收益率。

3. 供应链金融综合平台将原本一个上下游企业和一个核心企业之间的交易货款融资变为“N+N”的融资形式,且融资方式、时间和对象更加灵活,更贴合企业的真实资金需求。在综合平台上,核心企业可以将应付账款以信用形式支付给上游供应商,而上游供应商可以选择持有到期、向其更上游企业支付债务、或将应付账款抵押给银行获得融资,获得银行融资后又可以通过综合平台对闲置未用资金进行现金管理,提升资金使用率和回报率,降低信贷成本。而银行在赚取信贷利息的同时,又增加了结算、现金管理、理财等综合性金融服务的收入。

4. 一级供应商在以核心企业应付账款模式偿还二级供应商债务后,二级供应商同样可以按照一级供应商的模式向三级供应商偿还债务、质押应付债款去融资、或持有到期。在此过程中,因为使用的均是核心企业的信用,解决了信用难以向上下游穿透的问题,更上游的供应商也可以通过核心企业的信用进行融资,解决融资难、融资贵的问题。

三、金融科技升级供应链金融

1.利用大数据风控系统降低不完整信息下的信用风险

银行对中小企业的传统信贷业务中,依靠的是中小微企业的房产抵押作为单一的信用手段,发生信用风险后,银行又面临处置抵押品的众多手续和流程,效率较低。而利用大数据风控系统降低不完整信息下的信用风险,贷前审批时利用模板化信息收集方式,将供应链金融风控模式数据化、动态化,实现实时风险预警的多级风控效果,从而提高资信评估和审批速度,降低不完整信息下的信用风险。

2.区块链+物联网模式降低不对称信息下的道德风险

区块链技术可以提高供应链金融整体的效率和质量,降低信任成本,进而改善多级供应商融资困境。物联网技术解决了动产质押物流和库存监管问题,降低了银行的融资成本,降低人工登记信息时的失误率,提升效率。

3. 基于大数据的人工智能技术降低运营和交易成本、提升效率

大数据系统将交易流程自动化和线上化,银行可以 及时获取企业资金需求,并且精准认知企业经营能力与风险状态,从而提供更精准的供应链金融服务,改善了对供应链信息掌握不完整、不对称的难题,同时降低了银行在贷前审查、贷中审批和贷后监管上的时间成本、资金成本和人力成本。

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