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合规操作票据业务,防范票据业务风险

2019-11-28 17:57:38|来源:|编辑:票票

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近年来我国的票据业务的得到了快速发展,主要得益于票据业务自身手续简单快捷,使用灵活,周期较短,成为银行扩大业务规模、增加收入、优化信贷结构的重要工具。同时作为企业获取短期资金、降低交易成本的有效途径,企业通过票据融资获得银行信贷资金的意愿不断加强。

票据业务对调节银行信贷结构、提升经营效益、提高市场竞争力起着重要的作用,对票据监管尚存在空白地带、套利空间以及商业银行内部控制不足等,票据业务中暴露一些操作和合规风险。

云票据整理了部分票据业务中存在的操作的风险及解决方案,希望可以帮助从业者提前预防操作风险,安全合规进行票据业务操作。

1.票据转贴现时不进行不背书操作:《票据法》规定在票据上签章系产生票据法律关系的票据行为。在票据上签章后,持票人依此行使票据权利,票据债务人则对票据所记载的事项承担票据责任。

现实的票据业务中存在出让方转让票据时,未记载被背书人名称即将票据交付受让方,受让方也未在票据被背书人栏内记载自己名称的行为。

不法人员将未背书的票据进行恶意背书并私自转让,挪用票据款项,导致银行资金损失;票据未背书,导致在票据出现纠纷、或涉诉等非正常解付情况时,影响持票方正常主张票据权利。在票据业务的实际操作中一定要加强票据背书管理,严格按照《票据法》有关规定进行背书

2.票据质押未在票据上注明“质押”字样:《票据法》规定,汇票可以设定质押。质押时应当以背书记载“质押”字样。在票据质押交付时,未在票据上明确质押这类“部分票据权利”转让行为即交付票据给质权方,此易给质权人在质押期间以自身名义与第三方交易带来便利,存在风险隐患。

加强票据背书管理,按照《票据法》规定进行质押背书。严格执行《票据法》票据质押时,应当以背书记载质押字样的相关规定。

3. 票据保管不善:纸质票据的时代,存在许多票据保管不善的风险,如未妥善保管票据,造成票据遗失、灭失或被他人冒领,勾结外部人员私自出借票据,偷盗库存票据另行转让,假遗失真盗用,假票掉包真票等行为。要求银行业机构要完善银行承兑汇票的监测和查库制度,加强票据集中保管。对贴现、转贴现、质押票据应作为重要会计凭证入库等措施,如今电子承兑汇票的普及大大的降低了票据保管不善的风险。

4. 资金收付不符合业务规范:资金收付和票据交易不同步,违反资金划付流程,未见票、审票先垫付资金,资金划转账户不符合业务规范,资金划入交易对手同业户,外循环,不入银行大账,规避监管。

对于种违规行为,银行业机构要加强银行承兑汇票业务交易资金账户统一管理。票据买断、卖断、买入返售、卖出回购资金应由票据转入行将资金划入票据转出行在本行开立的一般存款账户,不得转入票据转出行在他行开立的账户,防止随意开户和资金体外循环。应明确专门部门负责交易资金账户的监测和管理。银行业金融机构要严格规范账户特别是异地账户的开立和使用管理,不得出租、出借账户,严禁“倒打款”行为

5.合同签署不规范:合同签署不规范易造成交易纠纷,产生风险隐患私下签署违规条款更是存在极大的合规风险。票据交易未签订相关协议文本,协议签订不规范,如合同印章漏盖或不清晰,版本或业务品种、相关要素填写错误,合同填写的内容被修改,存在大量空白部分等,或私下签订不符合监管规定的协议文书和条款

签署合同的双方应使用合同文本库内的标准化格式合同文本。涉及内容修改或使用其他特殊版本的,应报相关法律部门审批。加强合同、协议的合规性审核,要求合同版本使用正确,要素填写正确完整,签章合法有效。核实合同资料对否真实、完整禁止各种规避监管的行为

6.银行人员与票据中介勾结:银行人员与票据中介勾结,离行离柜大量办理无真实贸易背景票据贴现业务,并利用“同业户”违规开展票据转贴现。部分银行业金融机构委托中介办理票据业务,甚至出租、出借账户和印鉴。

要强化内控建设,全面树立合规理念,加强员工行为管控。严禁机构和员工参与各类票据中介和资金掮客活动严格规范账户特别是异地账户的开立和使用管理,不得出租、出借账户,严禁“倒打款”行为。严防银行票据资金被套取、挪用,违规参与民间借贷或非法集资。要合理确定业务规模和发展速度,防止将票据业务作为调节经营指标和业绩收入的工作,造成银行资金空转。

7.与不符合准入资格的机构开展票据业务:与未经票据业务授权的分行或支行开展票据业务,与超授信甚至无授信资格的机构开展票据业务,与不符合转贴现资格的非银行金融机构开展票据业务等。

加强员工管理票据业务客户准入管理,将“低风险”业务全口径纳入统一授信范围,认真履行尽职调查、审核、审批职责。

同时根据自身发展战略、客户结构、风险管理水平和内控能力,合理确定业务规模和发展速度。要加强票据业务统一授权管理,要将“低风险”业务全口径纳入统一授信范围,要认真履行尽职调查、审核、审批职责,要严格按照业务权限、交易对手准入清单和同业授信额度开展同业票据业务。

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