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央行:明年3月起存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR

2019-12-30 18:12:12|来源:|编辑:票票

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 12月28日,央行发布公告称,为进一步深化LPR改革,自2020年3月1日起金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商,将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR(贷款基础利率)为定价基准加点形成。存量贷款客户正式切换存量浮动利率贷款定价基准,原则上存量贷款利率定价基准切换工作要在2020年8月31日前全部完成。


云票据根据央行公告内容针对个人住房贷款利率总结出如下几点:

一、存量浮动利率贷款

1.政策明确指出,本公告所称的存量浮动利率贷款不包括公积金个人住房贷款;

2.存量贷款主要包括两种,即购房者2020年1月1日前金融机构已发放的贷款和已签订贷款合同但未发放的贷款;

3.自2020年1月1日起,各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。

具体解释:

1.公积金个人住房贷款按照原定政策不变,无需按照此公告进行利率转换;

2.只要是没有按LPR方式操作的按揭贷款都属于老模式下的贷款,都属于存量贷款。已发放的贷款和已签订贷款合同但未发放的贷款的都需要参考公告内容进行转换操作;

3.2020年1月1日以后办理个人住房按揭贷款的,不得参考贷款基准利率定价。

二、房贷利率可以二选一且只有一次机会

1.自2020年3月1日起,金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商,将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值),加点数值在合同剩余期限内固定不变,或转换为固定利率;

2.定价基准只能转换一次,转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换;

3.转换工作自2020年3月1日开始,原则上应于2020年8月31日前完成。

具体解释:

1.房贷利率有两种选择,一种是固定利率,商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。另一种是“LPR+加点”利率,根据央行公布的LPR即贷款市场报价利率基础上加点;

2.定价基准只能转换一次,转换之后不能再次转换。存量贷款购房者选择的机会只有一次,如果贷款合同还剩最后一个重新定价周期,此次定价基准切换可以不参与;

3.2020年3月1日至2020年8月31日为此次存量贷款定价机制调整的过渡时间。

三、基点调整原则

1.存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR,商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值;

2.从转换时点至此后的第一个重定价日(不含),执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平,即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和;

3.之后,自第一个重定价日起,在每个利率重定价日,利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定,其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年。

具体解释:

1.商业性个人住房贷款的加点数值等于原合同最近的利率与2019年12月份LPR的差;

2.第一次调整的时候,利率是保持不变的;

3.从第二次调整时,利率为最近一个月的"LPR+加点",这里举例说明:

若某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年,剩余期限为8年,原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%,现执行利率为4.9%×(1+10%)=5.39%。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准,且重定价周期仍为1年,重定价日仍为每年1月1日,那么加点幅度应为0.59个百分点(5.39%-4.8%=0.59%)。2020年3月30日至12月31日,执行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%)。在此后的第一个重定价日,即2021年1月1日,按照重新约定的重定价规则,执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%,此后每年以此类推。

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