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银行存管背后的故事

2018-10-26 09:25:05|来源:|编辑:票票

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银行存管,从香饽饽到烂大街

这世界上本来没有银行存管,出事的平台多了,监管就要求上存管了。

最早期的网贷平台都是使用第三方支付通道,有些投资人的钱甚至是直接打在公司账户里,也不是说网贷平台故意不放银行,而是银行根本就看不上网贷,更不想为平台做风险背书。

而且要对接网贷平台的资金,银行还要另外开发一个存管系统,本来大机构就是又懒又笨,平添出来一块工作人家也不愿意。一个是白富美,一个是臭屌丝,结局你想想就知道了:银行很傲娇,给网贷做存管它们是拒绝的。

后来政策风向发生了变化,监管层明确了银行在网络借贷方面的职责,也免去了银行的连带责任。换句话说,银行存管就是个工具,把投资人账户和平台账户隔离,平台的经营状况、坏账率等情况和银行没半毛钱关系。就好比你买了把刀然后去杀人,然后受害人不能怪人家卖刀的吧。

有了免死金牌,更多银行愿意去用存管创收。记得最早出存管的时候,银行各项服务费用加起来银行起码能赚几十万,越有名的银行报价越惊人。而且银行存管中有些项目是按照每笔资金计提费用,那么大平台那就是大金主,不少中小银行尤其是城商行嗅到了这个商机,开始争抢这块蛋糕。

有趣的现象出现了,各种银行扑过来找平台合作,其实大家都想争抢优质的大平台合作。有个平台高管还曾无奈地和我说,‘有些投资人第一次听到存管银行的名字,很担心银行会跑路’。

  网贷平台开始拉大旗做虎皮

相应监管的号召,网贷平台开启了浩浩荡荡的‘改革运动’,它们纷纷对外说自己已经对接了或正在对接银行存管,以此作为增信的手段。但事实上,银行存管和网贷平台一样又多又杂又乱。

有的平台故意混淆视听,声称与银行有‘战略合作关系’,或者自己在银行存一笔钱就说资金在银行托管,实际上这并不是真正的资金存管。

也有的平台虽然上线了银行存管系统,但是实际上是两个系统并存的状态,新用户用存管版平台,老用户还是按照之前的第三方支付系统。没有存管的那部分资金成了平台的‘灰色地带’,至于会不会合规使用全凭平台‘良心’。

在对接银行存管这个过程中,江西银行、厦门银行在业内的口碑是不错的,用户体验好,存管系统相对完善,对接起来方便。但由于银行都是‘新手’,银行新研发的系统遇上了网贷平台的庞大的数据和和复杂的业务,系统时不时‘抽抽风’成了常有的事。

用了存管系统以后,早期有的用户充值了十几天才在账户里找到自己的钱,投资人不知道的是其实这是银行‘掉单’了。

不同于第三方机构的充值提现实时到账,银行存管效率更低:银行往往是T+1个工作日实现,结算、放款等是人工参与控制的,很多项目也要人工审核。不过,这些银行存管带来的问题大多数都是平台背锅了。

  没在存管白名单的银行,怎么了?

后面的故事大家都知道了。监管层开始对银行存管设了一条条规范,需要银行一一比对规范调整存管系统,然后经过收验的银行进入所谓的白名单。那么问题来了,如业内口碑很好的江西银行为什么没进入白名单?

这里有个小细节,银行调整存管系统后还要上交运营成功的案例,也就是说,所有银行不仅要调整系统,还要找其中一个网贷平台合作试水,‘试验’成功以后才能算数。

咱都明白,哪有几个平台愿意给银行做小白鼠,一点点做技术调整还不够烦呢,而且还有可能出问题不是?所以银行要么选和自己关系好的平台,要么找实力弱的平台,想怎么调试怎么调试。江西银行有点倒霉,它上报的案例里面那个平台清盘了,结果,第一批没过……我从平台那打听了下,银行那边说第二批肯定没问题。

那第一批通过的是不是很牛逼?其实不是,第一批、第二批和第三批不是不同的验收节点,什么时候做完题目什么时候交卷,只要在规定时间内完成就行。就像你考试,早交卷的同学和晚交卷的老师都是一视同仁,不会给额外加分。那么第一批没通过的也不用担心,等考试结束之前交卷就可以了。但如果考试结束了你都没交卷,那肯定就要回炉重考了。

按照监管层要求银行存管的初心,你也应该理解到这根本不是啥增信手段,没啥好吹牛的,因为银行存管只是做资金隔离,监控异常走款情况,其余企业自身经营的风险,银行既不担责也不管理。


  P2P防雷小纸条:存管、托管、监管


9月20日晚,中国互联网金融协会在“全国互联网金融登记披露服务平台”刊登了25家银行分别发布的“关于个体网络借贷资金存管系统通过测评声明”,标志着首批通过协会测评的存管银行名单出炉。

1. 存管

指P2P平台将交易资金或平台资产存放在第三方机构账户上,第三方机构负责且仅负责资金的保管,不需要承担监督、把控资金流向的业务。

在规定要求有银行存管业务之前,是平台单项在银行开户,通过第三方支付平台将平台资金存放在开户行,也将投资者的资金存放在银行,通过第三方支付平台将钱转向借贷人账户。

这样做的弊端是,首先,银行不负责区分资金来源和性质,会把平台资产,如相关备付金、风险保证金和流动资金与投资者交易资金共同存管,银行根据P2P平台的指令划拨和调转,投资者无权指令、无法知晓自己资金的流向。其次投资者无法知道借贷人的真实情况,换句话说,平台自己人化妆成借贷人,投资者也无从考核。

所以没有第三方存管业务的平台,所有资金都是平台老板的,想怎么用就怎么用,银行没有监管的权力和责任。通常所谓自融、资金池等违法操作都是这样来的。

2. 托管

银行托管业务与存管业务的最大区别在于,前者的业务行为受法律监督,受托方对资金来源、去向有监管义务,而存管业务不需要。

P2P银行资金托管业务,主要是依据证券、基金托管的法理,并参照证券、基金的托管办法发展而来。它对保证投资者的利益具有根本保证。投资者投资在股市和基金,也会发生亏损,但是那是市场波动造成的盈亏,不会发生经营人主观跑路的情形。即使你跑路,你也无法卷走资金。跑得了和尚跑不了庙,跑得了初一跑不了十五。

现有P2P行业资金托管的方式尚不普遍。有些平台故意混淆托管与存管的概念,广告说的是托管实际运行是存管,投资者对此必须谨慎提防。

P2P资金托管之所以没有被提出刚性要求,是客观条件还不成熟。银行托管业务是需要有资质审批的,不是所有银行都能做、都可做。其次是因为托管业务对平台的风控能力和资金调配能力均有较高要求,许多P2P平台专业水准暂时还达不到,所以目前尚未成为监管必要条件。

3. 监管

存管、托管是平台自我约束的选项,是企业与企业之间、投资者与平台之间、借贷者与平台之间的关系,而监管则是行业自治组织、政府部门对企业和个人的监督管理。

P2P的监管部门包括国家行业协会和地方行业协会,比如中国互联网金融协会和各省市互联网金融协会;同时包括国家金融监管各级组织,如人民银行、银保监会、相关执法机构等。

监管机构的监管,按照时间节点,分为事前、事中、事后管理。事前主要是资质、资格审查。市中主要是业务操作规范和流程的管理,核心是风险防范和控制,事后主要是风险排除和化解,包括执法手段。

了解存管、托管、监管的区别,是投资者防雷排雷的又一必备利器。可喜的是,监管层正在加强监管的力度、深度和广度,为稳定国家金融安全和金融形势、打造P2P的青山绿水和良好生态作出了不懈努力,并取得了积极成果,这是P2P投资者最强大的信心支撑。

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